总目录
蚂蚁金服：从支付宝到新金融生态圈
智慧银行——未来银行服务新模式
金融科技（FinTech）发展的国际经验和中国政策取向
政治化的困境：美国保守主义智库的兴起
征信大数据理论与实践
开发性金融创世记
中国金融开放的下半场
中国式产能过剩：风险·症结·治理
数字货币：金融科技与货币重构
“一带一路”金融大战略
大国对话2：中美经济学家纵论经济与金融走势
农村集体产权权利分割问题研究
危机后我国金融衍生产品发展路径选择
金融支持农村一二三产业融合发展问题研究
中国农业保险发展改革理论与实践研究
中国金融改革报告2015——中国经济发展与改革中的利率市场化
金砖国家金融合作研究
互联网金融生态
科技金融创新：新结构与新动力
全球化向何处去——重建中的世界贸易投资规则与格局
新常态下的中国保险资金运用研究
新货币政策框架下的利率传导机制
2020年上海国际金融中心发展战略研究
中国金融改革报告2016——人民币国际化的成本收益分析
京津冀区域协同发展研究
作者简介
廉薇，中国金融四十人论坛（CF40）编辑部主任。北京大学文学、经济学学士，中国人民大学经济学硕士。负责统筹CF40内部研讨与课题等内部成果的报送和发表，以及要报、内刊、书籍、网站、新媒体等产品，长期关注经济金融领域的前沿、热点问题。
边慧，CF40新媒体主管。华南理工大学文学学士、北京大学管理学硕士。拥有六年媒体记者经验，发表深度调查及特稿数百篇。
苏向辉，北方新金融研究院编辑。南开大学国际经济贸易系学士、硕士。专注于产业、经济贸易、金融领域研究，曾参与起草我国机电产品十一五、十二五规划，为国家部委提交多篇咨询报告。
曹鹏程，CF40编辑。北京大学历史学、经济学学士。曾供职于地方政府、咨询机构及智库多年，长期关注我国宏观经济发展、金融改革进程。
内容简介
打开支付宝，我们不但可以用手机即时付款，给好友转账，购买水、电、天然气，还可以办理出国购物退税；因为余额宝，我们可以开始打理手中的零用钱，随时随地进行理财；因为芝麻信用，我们感受到信用为我们带来的信任、尊严与方便——免押金租车、租房、骑行。从支付宝到蚂蚁金服，可以毫不夸张地说，一家企业改变了我们的生活。
本书作者团队通过深度访谈、观察与研究，完整地记录了蚂蚁金服从2003年10月到2017年4月期间的发展历程，再现了蚂蚁金服所经历的几乎每一个重大的突破和挫折。详细地描述了蚂蚁金服在支付、小微信贷、财富管理、消费金融、保险、信用等领域的业务发展历程，剖析其战略方向、发展布局、投融资逻辑与未来前景。蚂蚁金服以技术作为自身的“护城河”，面向金融机构开放数据、技术、服务，并在此之上构建了一个完整的新金融生态圈，通过打造基于互联网、大数据与云计算的征信与风控体系，深刻重塑了传统金融业务，并为普惠金融这一世界性难题提供了“新解”。
目 录
第一章 智慧银行的起源
第一节 “互联网＋”时代现代服务业发展的趋势
一、ICT及新兴信息技术的发展与新兴现代服务业兴起
二、新兴现代服务业市场的“核爆点”即将来临
三、人工智能对高端服务业带来严峻的挑战
四、中国银行业传统盈利模式的蜕变
五、智能化是未来银行发展的必然趋势
第二节 共享经济：智慧银行构建的理论基础
一、共享经济的兴起
二、共享经济的定义及特征
三、共享经济发展的核心要素
四、共享经济的理论与现实意义
第三节 共享金融的兴起为智慧银行发展提供广阔空间
一、共享金融的兴起
二、共享金融是构建未来银行可持续发展模式的关键方向
三、共享金融的兴起为智慧银行发展提供广阔空间
第四节 FinTech技术使共享理念成为可能
一、“端”是商业银行实现共享的界面
二、“云”是商业银行实现共享的基础
三、“智能”是商业银行实现共享的动力
第二章 智慧银行的内涵
第一节 智能和智慧的关系
一、人类智慧的评价标准
二、人工智能的评价标准
第二节 智慧银行的界定及评价维度
一、智慧银行的内涵界定
二、智慧银行的评价维度
第三节 智慧银行的主要特点
一、智能感知：“认得见”
二、智能交互：“听得清”、“说得出”
三、智能分析：“读得懂”
四、智能推断：“猜得准”
第三章 智慧银行发展现状
第一节 国外智慧金融的发展现状
一、金融产品的智能化
二、渠道服务的智能化
三、管理支撑的智能化
第二节 国内智慧金融发展现状
一、金融产品智能化
二、渠道服务的智能化
第三节 智慧银行的主要形态
一、革新的银行
二、全新的银行
三、聚合型银行
四、平台型银行
第四章 全新交互方式感知客户需求
第一节 无线定位技术
一、无线传感器技术
二、WiFi定位技术
三、蓝牙定位技术
第二节 人机交互技术
一、多点触控技术
二、AR/VR/MR技术
第三节 生物特征技术
一、接触式生物识别技术
二、非接触式生物识别技术
三、行为特征识别技术
第五章 高效IT系统重构基础设施
第一节 云计算技术
一、云计算技术概述
二、云计算技术的架构模式
三、云计算的核心技术
四、云计算技术在智慧银行的应用
第二节 区块链技术
一、区块链技术概述
二、区块链的核心技术
三、区块链技术在金融领域中的应用
第三节 物联网技术
一、物联网的概述
二、物联网的核心技术
三、物联网技术在智慧银行的应用
第四节 量子通信技术
一、量子通信技术的概述
二、量子通信技术国内外的发展现状
三、量子通信技术在智慧银行中的应用
第六章 智能决策机制塑造思维能力
第一节 大数据技术
一、大数据概述
二、大数据分析的核心技术
三、大数据技术在金融领域中的应用
第二节 人工智能技术
一、人工智能的概况
二、人工智能的关键技术
三、人工智能在智慧银行的应用与展望
第七章 智慧银行体系的构建
第一节 “云＋智能平台＋端”的智慧银行模式构建
一、建立以FaaS为核心的商业模式
二、建立“更智能、更便捷”的服务模式
三、建立“集约化、数字化”的运营模式
四、建立“合作、开放”的生态模式
五、建立“共赢、共享”的盈利模式
第二节 “云＋智能平台＋端”的智慧银行体系构建
一、底层：打造云基础架构
二、应用层：打造基于大数据及人工智能的智能应用平台
三、界面层：打造面向使用者的一站式智能终端
第三节 智慧网点的实施方案——示例
一、智慧网点的实施路径
二、智慧网点的实施重点
第八章 智慧银行集团的跨业态融合
第一节 传统银行与其他金融业态融合面临的难题
一、分业监管使跨业态的融合联通受到限制
二、跨业态的系统数据共享难以实现
三、跨业态的统一调度缺乏中枢
四、跨业态的客户服务零散分割
第二节 智慧银行与其他金融业态融合的思路
一、建立互联互通生态
二、积累挖掘数据资产
三、打造智能智慧中枢
四、形成一站式客户服务简单界面
第三节 智慧银行跨业态经营措施
一、打通数据与信息系统，构建跨综合化经营基础
二、打造大运营体系，提供客户综合化体验界面
三、实现客户资源共享，促进综合化销售
四、联合产品研发，提升综合化产品水平
五、促进体制机制文化整合，打造智慧集团战车
第九章 智慧银行生态的发展与演进
第一节 生态视角下的ICT产业链分析
一、ICT行业的产业链结构
二、ICT产业链的发展特征
三、ICT产业的经济特性
第二节 智慧银行生态的构成及功能
一、智慧银行生态系统构成
二、子系统和产业链环节的协同
第三节 智慧银行生态的演进模式
一、通过强化主业与合理并购，获取有机增长
二、通过产业系统分工与协同，实现生态化发展
三、通过分离外包与平台运作，优化业务边界
第十章 智慧银行的风险管控框架
第一节 智慧银行新型风险管理体系构建
一、传统银行风险管理模式存在的主要问题
二、智慧银行的新型风险控制框架：基于“云＋智能平台＋端”
三、智慧银行风控体系构建
第二节 新兴金融科技的潜在风险识别
一、数据隐私、算法歧视及开发者局限
二、金融科技带来的经营管理风险
三、金融科技对监管带来的风险挑战
四、金融网络安全风险更加凸显
第三节 新兴金融科技的风险管控框架
一、应对思路：保证安全前提下最大化社会效益
二、分级监管：根据人工智能系统的不同智能等级分类监管
三、实时监测：实时反馈技术过程，建立安全漏洞响应和修复机制
四、监管科技（RegTech）：创新监管技术，提升监管自身风险防范水平
五、技术边界：纠正技术错配，优化机器自学习模式和知识面
六、人机规制：用人类智慧应对人工智能挑战
七、行业规制：合理完善的规制框架是人工智能良性发展的重要保障
八、小结
第十一章 结论与展望
参考文献
附录 课题组成员简介
后记
第一章 智慧银行的起源
随着新一代信息科学技术的迅速发展和广泛应用，各行业正在面临重大变革和新的突破。当前，智能化正逐渐成为服务业未来的发展趋势，智能律师、智能咨询、智能投顾等新的服务模式相继出现，它使金融服务的门槛大幅降低，普通大众也能享受这些昂贵的服务；中国银行业传统盈利模式也在蜕变，金融科技公司（FinTech）正用技术改进金融体系的效率，对传统的金融业务模式带来重大影响；加大金融业的开放与共享正逐渐成为主流，以Uber、Airbnb、Lending Club等为代表的共享经济模式被迅速学习、复制、推广。基于对新兴信息通信技术（ICT）及其对银行业影响的持续跟踪，我们认为智慧银行将是继传统银行经互联网改造之后，运用新兴技术打造的又一新型服务模式，也是未来银行实现“共享＋智能”模式的必经之路。创建智慧银行既是目前我国银行适应信息化和数字化要求，也是商业银行自身转变发展方式必须要解决的重大战略问题。
第一节 “互联网＋”时代现代服务业发展的趋势
在互联网快速发展的背景下，传统的服务业在改造升级，新兴现代服务业也在快速兴起。以人工智能为代表的信息技术对高端服务业带来严峻的挑战。因此，在探讨未来银行发展趋势以前，首先需要探讨未来服务业面临的发展趋势，这也是智慧银行诞生的真正起源。
一、ICT及新兴信息技术的发展与新兴现代服务业兴起
传统的服务业是以劳动密集型为主，而现代服务业则具有高知识、高技术性、动态性、高附加值及产业集群等特征（孙永波、付广旭，2016）。除此之外，现代服务业还呈现出两种新的特征：一方面，生产和消费打通。每个人都变成了产消者（消费者同时也是生产者）。美国经济社会理论家杰里米·里夫金在《零边际成本社会》一书中指出：在过去10年里，互联网等新兴技术的快速发展，已经有亿万消费者转变为互联网“产消者”（消费自己生产的商品）。比如，运用3D（三维）打印技术生产自己需要的商品，建立大型开放式虚拟网络课程，等等。这些产品或服务虽然前期生产成本比较高，但如果按照指数曲线增长趋势，则未来生产的边际成本将几乎为零，可以近乎免费地为消费者提供商品和服务。另一方面，制造和服务打通。目前制造业服务化与服务业制造化相向发展成为新的产业特征，彼此融合与互动发展是大势所趋。在此趋势下，融合而成的新兴产业所产生的增值服务将呈现叠加效应，利润空间和增长潜力更加广阔。产业结构转型升级的趋势也更加明显，并呈现“工业服务化、服务产品化”的特征。
二、新兴现代服务业市场的“核爆点”即将来临
近年来，新兴服务业市场日趋成熟。以前该市场主要是小众市场，并未获得市场的关注，但目前已经逐渐发展成为大众市场。一是在互联网金融的带动下，技术的外溢效应进一步扩大。早在2015年3月初，国务院总理李克强就在《政府工作报告》中提出“互联网＋”概念。目前，“互联网＋”概念已经逐渐从金融行业衍生到其他各类行业。比如，法宝网将互联网和法律进行了融合，建立了国内首个第三方法律服务平台。它基于通讯及网络技术，通过信息化的手段解决国内传统法律服务行业当事人找律师难，律师找用户难、律师费用高昂等问题。以B2B2C的商业模式为通讯运营商、银行、保险、航空、电商等领域的会员提供法律相关的服务。在这种新模式下，该平台大幅度降低了法律服务的行业门槛，每年能为1.18亿中国人提供法律服务，并使未来公共法律服务的效率和质量呈几何倍数的增长。二是在技术演进的趋势下，企业服务的技术成本和交易成本将大大降低。如果再配上制度创新，则技术与制度创新的双轮驱动将使新兴服务业市场的核爆点即将到来。这些新兴服务业将能够以更低的价格提供优质的服务，获得新的盈利空间和增长空间。目前，互联网金融作为一种新兴服务业，虽然在技术的推动下，实现快速发展，但之所以没有发生核爆，关键是由于制度创新没有跟上，导致一系列的违法违规案件出现，阻碍了行业的发展空间。在成本降低的情况下，服务将更加关注人性，服务的本质将更加突出。未来，企业提供的不再是产品，而是服务。三是新兴服务业市场的核爆点来临以后，企业更多的是需要利用信息的对称性挣钱。以前，在信息不对称环境下，企业通常是利用信息的非对称挣钱，但新兴服务业市场的核爆点来临以后，企业更多的是需要利用信息的对称性挣钱。一方面，随着政府对市场信息的治理和整顿，信息将更加真实和规范，包含的价值更高。目前，互联网技术的发展已经使企业获取客户信息的渠道和成本大大降低，信息爆炸的时代即将来临。另一方面，客户的需求日益多元化，可选择的产品也日益丰富。只有准确了解客户的需求，才能提供更有针对性的产品和服务，获得更大的发展空间。
三、人工智能对高端服务业带来严峻的挑战
在信息技术快速发展的背景下，人工智能正对服务业带来巨大挑战，智能化将逐渐成为服务业未来发展趋势。一是人工智能大幅降低金融服务的门槛，使传统昂贵服务开始逐渐向普通大众进行开放。以智能投顾为例，2012年到2014年，美国智能投顾行业管理的资产规模从几乎为零快速增加到140亿美元。而且，据科尔尼管理咨询公司（A. T. Kearney）预测，到2020年，资产管理规模将超过2.2万亿美元。近期，高盛投资1500万美元以支持金融数据服务商Kensho正在进行的数据平台开发计划。该平台可以快速、大量地进行各种数据处理分析... ...
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